客户信用评级的客户信用评级的流程

1. 客户信用评级的客户信用评级的流程

1.资信调查 客户资信调查是指收集、整理客户的基础资料，并从定性角度对客户的经营风险和财务风险进行综合分析判断。客户资信调查工作内容主要包括：走访客户，实地查看经营场所和经营设施状况，调查了解客户经营管理情况和财务情况，收集财务报表和资料信息，通过其他渠道征询客户资信状况，收集客户产品、市场、经营信息，整理归纳分析资料数据等。直接评价人员必须全面深入多方了解收集情况，取得足以证实客户资信状况的有关证据，确保客户资信情况的真实性、准确性和完整性。评价审查人员应负责审核直接评价人员所收集到的情况和资料。直接评价人员应从维护商业银行信誉和权益的角度出发，深入发掘和充分揭示客户的风险状况。既要充分信任客户，与客户保持良好的信息沟通，又要对客户的陈述和提供的材料进行认真核实和分析，不受任何人的主观意志干扰，必须如实报告调查所掌握的客户情况。2．客户评价信息的录入客户信息录入是指将客户评级所需的全部信息录入到评级预警系统之中。具体包括客户的行业信息、区域信息、财务信息、信用记录和基本面信息等五部分。⑴行业信息录入。直接评价人员应根据客户所从事的主营业务，正确选择客户所属行业。若客户从事跨行业经营，直接评价人员应选择客户最大三项主营业务所属的行业。对客户所属行业的判断依据参见评级预警系统中的行业分类标准。⑵区域信息录入。直接评价人员应该根据客户注册地确定其所在的区域。若客户注册地与经营实体所在地存在差异，则客户所在区域以经营实体所在地为准。⑶财务信息录入。客户财务信息来源于CIMS系统，主要是客户近三年财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表对于事业法人客户，财务报表包括资产负债表和收入支出表。直接评价人员应收集整理上述报表，并按要求录入CIMS系统。评级预警系统从CIMS系统中直接抽取数据，导入评级模型进行计算。若系统无法自动调用客户财务报表或者财务数据不完整，直接评价人员应补录客户财务数据。直接评价人员须认真录入并核对财务报表，对财务数据的真实性、准确性、完整性负责。⑷客户信用记录信息录入。客户信用记录信息来源于CIMS系统。直接评价人员须按要求及时将客户信贷数据录入CIMS系统。评级预警系统从CIMS系统中直接抽取数据，并以此作为客户信用记录评价的基础，导人评级模型进行计算。⑸客户基本面信息录入。客户基本面信息源于直接评价人员对客户经营风险和财务风险的定性判断。调查人员应在客户资信调查基础上，根据客户实际情况在评级预警系统中录入客户基本面信息。评级预警系统以直接评价人员录入的基本面信息作为客户基本面风险评价的基础，导人评级模型进行计算。直接评价人员对客户基本信息的真实性、准确性负责。3.客户信用的初始评级客户初始评级的确定建立在量化分析基础上，包括行业风险评价、区域风险评价、财务风险评价和信用记录评价等四个方面。评级预警系统根据直接评价人员录入的基础信息，自动计算出客户行业风险分值、区域风险分值、财务风险分值和信用记录风险分值和综合风险分值；再将综合风险分值转化为初始违约概率，并根据违约概率与信用等级的映射关系，确定客户初始评级。4.客户信用初始评级的定性调整定性调整是指评级预警系统应用客户基本面风险等级，对其初始评级进行适当调整，得到调整后的系统评级。直接评价人员应本着客观、审慎的原则对客户基本面风险进行评价，同时参照客户信用等级的核心定义对基本面风险评价结果的准确性进行复核，并在客户评级报告中从品质、实力、环境、资信状况和危机事件等五个方面对客户的基本情况进行评价说明。5.客户信用评级的等级和授信建议直接评价人员应根据所掌握的信息和经验，在认真研究基础上，对评级预警系统提供的客户信用级别，提出建议等级，并对客户提出建议授信量，认真完成客户信用评级报告。若建议等级与系统评级结果不一致时，直接评价人员和评价审查人员必须在客户评级报告中说明具体原因，并对客户的等级和授信建议签字确认。6.客户信用评级的审定信贷经营部门按照信用评级职责完成评级前期工作，并形成正式的客户信用评级报告后，提交有权审批行进行信用等级的审批认定。客户最终评级须经有权审批行审批部门审定后才能生效。审批部门在收到信贷经营部门提送的客户评级材料后，应尽快受理并及时提出审定意见。在审定工作中，审批部门应对信贷经营部门的等级和授信量建议进行重点分析。

2. 客户信用评级几级

信用评级等级划分

3. 客户信用评级的客户信用评级的对象

客户信用评级的对象，是经营期已满两个会计年度，财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构和其他经济组织，包括已与银行建立信贷关系的客户，向银行申请建立信贷关系的客户，委托银行评估资信的客户。为使信用评级具有更强的操作性和评定结果更具可比性，评定对象可按行业和客户性质进一步细分，如农业、工业、商贸、房地产、事业法人、银行、非银行金融机构、综合等各类客户。不同客户可采用侧重点不同的评定标准。

4. 如何实行信用评级制度？

西媒称，中国政府的计划是，以从全社会收集的信息作为大数据基础，在2020年前建立起社会信用体系。通过该体系，将能判断出全中国10多亿公民中哪些人是不可信之人。

据西班牙《五日报》网站11月6日报道，从各种社交媒体上反映的日常生活现象可以看出，人们的行为和活动需要适当的控制。在网上购买的商品、亲友以及是否缴纳税款等信息，都会反映在社交媒体上。有人对个人的行为进行评价，标明哪些是正面行为，哪些是负面行为，并依据政府决定的标准给每个人打出一个分数。中国政府将要做的工作与这种事情差不多。这种机制将为每个公民打分，以便让全社会看看每个人是否诚实可信。这种分数将影响到一个人能否申请银行贷款、能否顺利找到工作、其子女能否进入理想的学校等。

报道称，中国政府在介绍社会信用体系建设工作的文件中表示，将努力把诚信建设摆在突出位置，大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，建立健全覆盖全社会的征信系统，加大对失信行为惩戒力度，在全社会广泛形成“守信光荣、失信可耻”的氛围。

报道称，法律和数字战略专家博尔哈·阿德苏亚拉评价说：“社会信用体系的巨大变化在于，现在已不需要对个人生活进行监控，因为人们会在网络上展示自己的生活。通过社交媒体，你几乎可以了解和跟踪一位精英人士的一切。我们现在生活在一个透明世界中。”

5. 银行信用评级制度

在国际上已有着１００多年发展历史的信用评级，现已成为现代市场经济体系不可或缺的组成部分，信用评级对于经营货币和为社会公众提供金融产品与服务的银行而言更显得尤为重要。在日前由北京银监局和惠誉评级公司联合主办的“银行业信用评级高层论坛”上，北京银监局局长赖小民就以下问题阐述了自己看法，首先他回顾了银行信用评级在我国的发展与实践。

　　我国金融业面向世界、面向市场的发展态势决定了我国的银行信用评级有一个良好的发展前景。评级行业应如何按照市场规律来进行运作呢？

　　赖小民认为：“完全依赖政府的推动违背评级的初衷，容易使评级行业畸形化。”但他又话锋一转：“但是，对于我们这样一个后发展国家来说，在初期阶段没有政府的推动和短期内的有力支持，银行信用评级也难以健康发展。在加强法律建设、培养评级环境、提高评级结果的公信力、健全评级体系和程序等方面，都需要金融监管当局对银行信用评级有明确引导。”

　　由此思路俨然已廓清：“由金融监管当局在初期大力支持，待到法律和体系建设基本完善后再及时退出，由市场来主导发展，应是我国银行信用评级发展的基本思路。”

6. 客户信用评级的客户信用评级的意义

客户信用评级是目前商业银行较为通行的风险控制评价方法，它贯穿于信贷管理全过程。 客户信用评级的结果是商业银行授信业务授权管理、客户准入和退出管理、授信审批决策、授信定价和授信资产风险分类的重要依据和参考。它就像一面镜子，可以照清客户，知道怎样的客户可以贷款，以及贷款的大小和额度，知道怎样的客户应该主动退出，甚至回避。用一句通俗的话来说：让该借钱的企业顺利借到钱，并付出合理代价；让不该借到钱的企业，即使愿意付出再高的代价也借不到钱。这样，不但可以争取到业务，而且可以降低贷款风险。

7. 客户信用评级的介绍

客户信用评级是指商业银行为有效控制客户信用风险，实现信贷资金的安全性、流动性和收益性，从客户经营能力、盈利能力、偿债能力、发展能力，以及客户素质和信用状况等方面，对客户进行综合评价和信用等级的确定。

8. 银行对客户信用评级干什么？

一.这个信用评级是银行改变以往靠人来判断企业资质和承贷能力，而通过一整套标准化流程来判断企业。
二.信用评级通过对企业的基本面定性分析，对其财务报表数据的定量分析，从而得出企业的信用等级和风险限额，也就是能给企业贷款数额的极限（当然，由于数据的缺失而得出的等级和限额可以通过必要程序予以调整或推翻。）
三.银行对企业进行信用等级的分类管理和采用不同的营销对策，在贷款的价格（实际利率和其他费用等）方面实行差别化的对待。如很多银行对AA级以上企业可以给予信用贷款（不需要抵押或担保），而对其他客户不同产品需要不同程度的担保和抵押。
四.企业的信用等级不是不变的，随着行业，地域和企业本身的变化和发展，相关参数发生了变化，企业的评级就会发生变化。