创新对数字金融的影响

1. 创新对数字金融的影响

科技创新推动了金融产品和模式的变革，运用移动互联网、大数据等技术可以有效降低金融服务门槛，加大对长尾客群的服务力度，依托科技手段搭建场景，利用信用数据积累开展线上新产品，使消费金融、普惠金融得以覆盖众多消费生活场景，精准服务消费者和中小微企业。
2、科技创新促进了金融服务方式的优化和改进。通过主动拥抱金融科技，加快数字化、轻型化、平台化转型，金融服务全面实现线上化、场景化。比如银行，直销银行是传统的商业银行，顺应金融科技化趋势，主动改革转型的创新探索，以互联网移动终端为触点，能够为客户提供便捷高效的线上的金融服务。
3、科技创新对金融制度与监管提出了更高的要求。科技创新使金融风险的形态和路径发生了重大变化，数据安全、网络安全、信息安全、投资者保护等等已成为金融监管的全新课题。监管部门需要适应新的形势，建立健全监管体制和机制，并积极运用大数据、机器学习等技术手段，为维护市场秩序、促进公平竞争等提供完善的制度保障。

2. 金融机构数字化转型，这五大趋势值得关注

多年来,金融证券机构积累了不少行之有效的营销方式,如以老带新,组合营销,厅堂营销,电话营销等。
  
 但是随着业务规模的逐渐扩大以及客户群体的变化,金融行业传统营销模式的不足日益显现,原先的那种粗放式的营销之路越来越行不通。
  
 一、加速金融数字化营销迫在眉睫
  
 随着业务流程的日益繁琐,在金融产品种类繁多,客户体量庞大而且客户需求存在很大差异的当下,员工往往缺少对客户的需求洞察,压根不知道客户需要什么,客户对哪些产品感兴趣,员工往往浪费了大量的时间一个个的向客户发产品介绍,而无法做到高效的推广产品和精准化的运营客户。
  
 尽管行业一直强调“以客户为中心”,但是在实践营销中,员工往往走的是“以产品营销为中心”的老路。另一方面,基于中国的国情,员工与客户的沟通与互动,最终都要回归微信这一坐拥12亿用户的巨大流量池。一个员工微信里连接着上千个客户,如何在微信生态中紧密连接客户,并与客户轻巧互动?如何灵活匹配产品并帮助客户解决问题?如何打造一个集产品咨询-查看-购买一站式的整合服务平台?都是金融行业面临的营销难题。
  
 二、金融行业数字化营销的五大趋势
  
 即使没有疫情的冲击,数字化经营也是金融行业大势所趋,而此次疫情无疑加速了这一进程。新的客户行为和市场环境正在从根本上重塑数字化营销,以下五大趋势尤其值得关注:
  
 1、抓住建设线上营销阵地的良机,打造一站式线上服务平台
  
 疫情的到来,最明显的冲击,是银行的客户经理和理财经理,原先他们是以网点为主阵地去营销获客,但疫情降低了客户来网点的频次,如何通过线上营销获客,是各家银行需面对的难题。金易联金融行业解决方案可以给每个投顾生成一个专属的一站式线上服务平台,支持自定义个人工作室,达到千人千店的效果。不仅可以让客户经理更好地介绍自己,让客户留下良好的第一印象,产生共同话题,制造共情,而且可以快速把市场趋势和理财产品等信息标准化传递给客户,满足不同阶段客户需求,让客户产生兴趣,制造成交机会。
  
 2、从“一次性战术”到“持续经营客户”
  
 营销已经逐渐摒弃传统的单点击破、追求短时间曝光的一次性战术,逐渐转变为全面的、持续性的,以客户持续经营为核心,与客户建立长期联系为目标的营销方式。
  
 明显的趋势是公域平台的红利时代已经过去,且难以实现“私人化”的情感联系,金融行业纷纷开始布局沉淀在自有平台、可更低成本获取且反复使用的「私域流量」,把过去由平台垄断的用户“夺”回来,导入自有用户池,并以「优质内容」作为核心经营流量,以“全员营销”等创新模式引爆流量,抢占「一人一银行」的私域时代高地。
  
 金易联搭建了一个覆盖客户全生命周期的在线数字化内容平台,在线整合和链接各种媒体资源和热点资讯,为金融行业人员提供适配的多样化营销内容素材库(文章、图片海报、广告等),持续地经营客户关系。
  
 3、从“单向推送”到“以客户为中心”
  
 营销不再是单向输出,而是从客户需求出发的双向互动。营销需要关注客户“在什么时候,想要什么”,而不是单向的“我们想要表达和传递什么”。
  
 数字化的精准营销方式正在崛起,精准营销的本质在于营销决策用数据说话。投资顾问可以查看客户所有的浏览行为，他看了哪些产品?对哪个感兴趣?投资顾问都可以知道,进而制定对应的跟进策略,下一步推荐什么样的产品,从而降低客户流失率,提高对营销决策的前瞻性、预见性和创造性,实现个性化的客户经营。
  
 4、从“圈地为王的封闭运营”,到“对资源要素更充分的流动与组合“
  
 很多金融机构在数字化营销上存在一大痛点:无法将美好的数字化愿景落地,在实施过程中往往出现转型节奏缓慢。一个典型的现象是,企业从内容的生产、信息传递、效果追踪、管理统计,各个环节都是由单独的部门各自在做,协同效率低,没有形成有效的闭环。
  
 而中台式营销实现了企业管理层、员工、客户的同时在线,这样各部门、各层级人员就能有效协作,推广流程连接到一起,真正让企业实现推广有素材,传播有反馈,分享有激励,数据有分析,管理有工具,落地有商城及客户管理系统,让推广真正落地,从而实现全员规模化标准化的推广,同时为企业节省大量的推广成本。
  
 5、数字化管理平台,全业务场景数字赋能数字化营销对于营销管理提供了技术上的可能
  
 对于金融行业的营业部来说,小到一场活动,一个线上的推广,大到针对一个服务,产品和一个行业推广,一个部门的营销业绩,都可以变得可跟踪,可评估,可预测,可考核。所以数字化管理是金融行业数字化营销转型的一个重要里程碑和使命。
  
 对于金融总部来说,可以查看各个营业部的线索报表、营销报表、客户报表、产品使用分析、营销运营分析及运营管理等数据,而且实时更新,真正实现业务运营动态化、信息共享实时化,帮助总部打造“总部+营业部+员工+客户”四端一体的数字化营销管理平台。
  
 三、数字化营销需从顶层设计开始是高层自上而下的战略问题
  
 金融行业数字化营销转型之所以会不想转、犹豫不决、踌躇不前,是因为战略存在不确定性。基于对数字化营销的思考与实践,我们可以从三个层面对此进行了深入剖析:
  
 第一个层面,金融行业是高级管理层高度集权的,涉及到资源和组织的问题,更多的情况是由高层自上而下决策。
  
 因而,数字化营销首先要解决的就是高层想不想的问题,也就是所谓的战略问题。
  
 第二个层面,金融机构的运转是建立在中层的专业性和执行力之上的,一旦涉及资源分配和组织的变化,必然触动中层的切身利益。即使高级管理层决策了,推进转型了,但具体执行的广度、深度还是由中层把控。
  
 因而,数字化营销必须解决中层的利益纠葛和执行力的问题,如何规避劣币驱逐良币,如何有效协同。
  
 第三个层面,是员工的参与度。金融的客户和市场都来自于一线员工,员工在转型中能够获得什么?这要解决员工的成就感和获得感的问题。
  
 金易联作为金融行业数字化服务解决方案提供商，已经为工行、第一创业证券、长城证券、广发证券、建信基金等多家金融企业提供数字化解决方案。想了解更多详情，可进入金易联官网查看： https://www.finogeeks.com/solution/swan

3. 金融机构数字化转型，这五大趋势值得关注

多年来,金融证券机构积累了不少行之有效的营销方式,如以老带新,组合营销,厅堂营销,电话营销等。
  
 但是随着业务规模的逐渐扩大以及客户群体的变化,金融行业传统营销模式的不足日益显现,原先的那种粗放式的营销之路越来越行不通。
  
  一、加速金融数字化营销迫在眉睫 
  
 随着业务流程的日益繁琐,在金融产品种类繁多,客户体量庞大而且客户需求存在很大差异的当下,员工往往缺少对客户的需求洞察,压根不知道客户需要什么,客户对哪些产品感兴趣,员工往往浪费了大量的时间一个个的向客户发产品介绍,而无法做到高效的推广产品和精准化的运营客户。
  
 尽管行业一直强调“以客户为中心”,但是在实践营销中,员工往往走的是“以产品营销为中心”的老路。另一方面,基于中国的国情,员工与客户的沟通与互动,最终都要回归微信这一坐拥12亿用户的巨大流量池。一个员工微信里连接着上千个客户,如何在微信生态中紧密连接客户,并与客户轻巧互动?如何灵活匹配产品并帮助客户解决问题?如何打造一个集产品咨询-查看-购买一站式的整合服务平台?都是金融行业面临的营销难题。
  
  二、金融行业数字化营销的五大趋势 
  
 即使没有疫情的冲击,数字化经营也是金融行业大势所趋,而此次疫情无疑加速了这一进程。新的客户行为和市场环境正在从根本上重塑数字化营销,以下五大趋势尤其值得关注:
  
 1、抓住建设线上营销阵地的良机,打造一站式线上服务平台
  
 疫情的到来,最明显的冲击,是银行的客户经理和理财经理,原先他们是以网点为主阵地去营销获客,但疫情降低了客户来网点的频次,如何通过线上营销获客,是各家银行需面对的难题。金易联金融行业解决方案可以给每个投顾生成一个专属的一站式线上服务平台,支持自定义个人工作室,达到千人千店的效果。不仅可以让客户经理更好地介绍自己,让客户留下良好的第一印象,产生共同话题,制造共情,而且可以快速把市场趋势和理财产品等信息标准化传递给客户,满足不同阶段客户需求,让客户产生兴趣,制造成交机会。
  
 2、从“一次性战术”到“持续经营客户”
  
 营销已经逐渐摒弃传统的单点击破、追求短时间曝光的一次性战术,逐渐转变为全面的、持续性的,以客户持续经营为核心,与客户建立长期联系为目标的营销方式。
  
 明显的趋势是公域平台的红利时代已经过去,且难以实现“私人化”的情感联系,金融行业纷纷开始布局沉淀在自有平台、可更低成本获取且反复使用的「私域流量」,把过去由平台垄断的用户“夺”回来,导入自有用户池,并以「优质内容」作为核心经营流量,以“全员营销”等创新模式引爆流量,抢占「一人一银行」的私域时代高地。
  
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 3、从“单向推送”到“以客户为中心”
  
 营销不再是单向输出,而是从客户需求出发的双向互动。营销需要关注客户“在什么时候,想要什么”,而不是单向的“我们想要表达和传递什么”。
  
 数字化的精准营销方式正在崛起,精准营销的本质在于营销决策用数据说话。投资顾问可以查看客户所有的浏览行为，他看了哪些产品?对哪个感兴趣?投资顾问都可以知道,进而制定对应的跟进策略,下一步推荐什么样的产品,从而降低客户流失率,提高对营销决策的前瞻性、预见性和创造性,实现个性化的客户经营。
  
 4、从“圈地为王的封闭运营”,到“对资源要素更充分的流动与组合“
  
 很多金融机构在数字化营销上存在一大痛点:无法将美好的数字化愿景落地,在实施过程中往往出现转型节奏缓慢。一个典型的现象是,企业从内容的生产、信息传递、效果追踪、管理统计,各个环节都是由单独的部门各自在做,协同效率低,没有形成有效的闭环。
  
 而中台式营销实现了企业管理层、员工、客户的同时在线,这样各部门、各层级人员就能有效协作,推广流程连接到一起,真正让企业实现推广有素材,传播有反馈,分享有激励,数据有分析,管理有工具,落地有商城及客户管理系统,让推广真正落地,从而实现全员规模化标准化的推广,同时为企业节省大量的推广成本。
  
 5、数字化管理平台,全业务场景数字赋能数字化营销对于营销管理提供了技术上的可能
  
 对于金融行业的营业部来说,小到一场活动,一个线上的推广,大到针对一个服务,产品和一个行业推广,一个部门的营销业绩,都可以变得可跟踪,可评估,可预测,可考核。所以数字化管理是金融行业数字化营销转型的一个重要里程碑和使命。
  
 对于金融总部来说,可以查看各个营业部的线索报表、营销报表、客户报表、产品使用分析、营销运营分析及运营管理等数据,而且实时更新,真正实现业务运营动态化、信息共享实时化,帮助总部打造“总部+营业部+员工+客户”四端一体的数字化营销管理平台。
  
  三、数字化营销需从顶层设计开始是高层自上而下的战略问题 
  
 金融行业数字化营销转型之所以会不想转、犹豫不决、踌躇不前,是因为战略存在不确定性。基于对数字化营销的思考与实践,我们可以从三个层面对此进行了深入剖析:
  
 第一个层面,金融行业是高级管理层高度集权的,涉及到资源和组织的问题,更多的情况是由高层自上而下决策。
  
 因而,数字化营销首先要解决的就是高层想不想的问题,也就是所谓的战略问题。
  
 第二个层面,金融机构的运转是建立在中层的专业性和执行力之上的,一旦涉及资源分配和组织的变化,必然触动中层的切身利益。即使高级管理层决策了,推进转型了,但具体执行的广度、深度还是由中层把控。
  
 因而,数字化营销必须解决中层的利益纠葛和执行力的问题,如何规避劣币驱逐良币,如何有效协同。
  
 第三个层面,是员工的参与度。金融的客户和市场都来自于一线员工,员工在转型中能够获得什么?这要解决员工的成就感和获得感的问题。
  
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4. 金融科技推动金融业数字化转型

多位监管部门人士和专家10月21日在2020金融街论坛年会上表示，金融 科技 的发展和大数据的运用推动了整个金融业向数字化方向转型，也加大了风险防控难度，需从多方面加以应对。此外，还需加强监管 科技 应用，用 科技 手段来监管 科技 。
  
 大数据是金融服务的基础
  
 从金融和 科技 的关系看，浙江大学校长吴朝晖表示， 科技 正从外在的辅助支撑变成内在的改造力量，已经成为金融发展不可或缺的核心要素。大数据、人工智能、云计算等颠覆性 科技 在金融中的创新应用，正在深刻地影响着金融服务供给的方式。
  
 “市场一般将金融 科技 概括为‘ABCDE’：A是指人工智能，B是指大数据，C是指云计算、云存储，D是指分布式记账、区块链，E是电子商务。”中国人民银行行长易纲表示，在“ABCDE”中，大数据最为重要。它是所有 科技 的支点，也是金融服务的基础。人工智能、云存储、分布式记账和电子商务都离不开大数据。
  
 中国金融四十人论坛常务理事会副主席、中国银监会原副主席蔡鄂生表示，金融智能化是金融 科技 创新发展的必然趋势，以人工智能为核心的金融智能化代表了更高的生产效率和更广的生产要素内涵，是金融 科技 发展的高级形态和必然方向。目前，围绕人工智能，我国已经将一批金融 科技 产品投入试点，相信将来我国可以在金融智能化的顶端占据一席之地。
  
 数据安全保护刻不容缓
  
 易纲认为，金融 科技 发展和大数据运用推动了整个金融业向数字化方向转型，同时也造成了商业秘密、个人隐私保护和数据鸿沟等问题。
  
 在中国人民银行副行长范一飞看来，金融与 科技 的深度融合在创新金融产品、再造业务流程、提升服务质效的同时，也改变了金融运行机理，加大了风险防控难度，金融创新发展面临新形势与新挑战。比如，数据安全保护刻不容缓。越来越多的数据传输从内部专网转向互联网，大量敏感信息直接暴露在开放网络环境下。同时，部分消费者和金融机构数据保护意识相对不足，对数据泄露环节和危害认识不到位，而不法分子窃取数据的手段却不断翻新，从面对面诱骗到远程网络攻击，从木马病毒到“短信嗅探”，个人隐私泄露等安全事件频频发生，甚至危及人民群众生命财产安全。
  
 业务交叉风险也不容忽视。范一飞称，金融 科技 背景下，金融混业经营更加普遍，多种业务交叉融合，导致风险交织复杂、难以识别、外溢加剧。从隐蔽性来看，一些金融 科技 创新产品通过粉饰包装，增加了金融监管界定和识别的难度，使风险隐蔽性增加。业务交叉风险对金融机构风险管理、稳健经营提出了更高要求，给金融管理部门穿透式监管、防范化解金融风险带来了严峻挑战。
    
 提高监管 科技 水平
  
 易纲认为，针对商业秘密、个人隐私保护和数据鸿沟等问题，应从多方面应对。一是建立清晰的法律框架，营造公平竞争的环境。该透明的一定要透明，该保护的一定要保护，严防隐私和商业秘密被滥用。二是完善金融监管体系。三是加强国际合作。四是要保留传统的、有效的金融交易渠道和服务方式。
  
 范一飞表示，要固本强基，发挥数据要素倍增作用。比如，优化数据治理。建立健全数据治理机制，加强数据标准、数据模型、资产目录建设和管理，理清数据权属关系，做好数据所有权、使用权、管理权和收益权的科学界定，打造金融数据“通用语言”，切实提升数据质量和管理水平。同时，强化数据保护。遵循“用户授权、最小够用、专事专用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，综合国家安全、公众权益、个人隐私和企业合法利益等因素做好数据分类分级，实现数据的精细化管理与差异化防护，把好安全关口，严防数据泄露、篡改和滥用。
  
 蔡鄂生表示，金融 科技 发展给监管带来挑战，金融 科技 正在重构金融监管与金融业务之间的逻辑，使得很多新兴业态游离于传统的金融监管体系外。监管者缺乏充分技术手段对金融 科技 进行动态监测、实时追踪和及时预警，从而可能出现监管缺失，产生众多问题。强化 科技 监管的应用实践是一个全球性的重要课题， 科技 发展使传统的监管方式已经无法实现穿透性监管，不过基于 科技 的金融监管方式正在日渐发展成熟，用 科技 手段来监管 科技 ，有助于加快发展金融 科技 。
  
 本文源自中国证券报

5. 数字金融发展问题及对策

亲亲，您好。很高兴为您解答[鲜花][开心]数字金融发展问题及对策是：1客户信息安全泄露问题，金融欺诈频发。在如今的社会背景下，金融欺诈现象可谓屡见不鲜，相关调查报告曾指出：几乎所有的人都遭受过不同形式的金融sao扰和欺诈，追求根本原因是因为数字化环境下，隐私保护水平不高、客户信息泄露问题严重等。2缺乏完善的征信体制，客户信息整合困难。3监管政策不完善，无证执业现象普遍。我国数字普惠金融业务创新的广泛xing促进了混业经营模式出现。在现有的金融监管体系中，监管主要针对银行业、保险业以及证券业等传统金融机构，其监管模式不太适应数字普惠金融的混业经营模式。【摘要】
数字金融发展问题及对策【提问】
亲亲，您好。很高兴为您解答[鲜花][开心]数字金融发展问题及对策是：1客户信息安全泄露问题，金融欺诈频发。在如今的社会背景下，金融欺诈现象可谓屡见不鲜，相关调查报告曾指出：几乎所有的人都遭受过不同形式的金融sao扰和欺诈，追求根本原因是因为数字化环境下，隐私保护水平不高、客户信息泄露问题严重等。2缺乏完善的征信体制，客户信息整合困难。3监管政策不完善，无证执业现象普遍。我国数字普惠金融业务创新的广泛xing促进了混业经营模式出现。在现有的金融监管体系中，监管主要针对银行业、保险业以及证券业等传统金融机构，其监管模式不太适应数字普惠金融的混业经营模式。【回答】
有效策略：1加大宣传力度，提高用户金融安全意识。首先，依托多种宣传渠道提高用户金融认知。我国相关金融机构可以加大宣传投资，利用书刊、报纸新闻、网络视频和电视媒体等手段，向广大用户宣传金融安全知识。2完善数字普惠金融征信体制。首先，完善数字普惠金融征信体制数据标准，实现用户信息共享。我国相关金融机构可以加强合作，共同制定并完善征信体系数据标准，然后与公安部门、税务机关、海关等单位建立沟通平台，将用户信息、数据进行整理和审核，从而实现金融机构用户信息共享，并在此过程中不断完善数字普惠金融征信体系。【回答】

6. 数字金融崛起，科技撬动增长

 PayPal创始人彼得蒂尔在《从0到1》中提到，一个企业想从0到1，最重要的一步即是独立思考。
    
   作为一家具有创业基因的持牌金融 科技 公司，成立5年的马上消费金融（以下简称“马上消费”），真正经历了从0到1 的升华与蜕变。
    
   马上消费创始人、董事长赵国庆用 科技 立身的理念参与市场博弈，背后恰是独立思考的洞察力。消金存量竞争中， 科技 之于获客、风控、贷后管理的重要性不言而喻。
    
    数字化获客、风控兴起 
    
   一家高成长的消费金融公司，必定在场景获客、资金、风控上具备核心竞争力，而核心竞争力取决于 科技 输出能力。从消费金融参与方来看，无论是银行，还是消费金融公司、小贷公司、互金机构，都不得不将精力从Fin转到tech，通过技术突破获客、风控瓶颈，支撑营收增长。
    
   金融互联网化，破解了传统消费金融展业屏障，信贷从线下迁移至线上，真正意义上为用户获得普惠金融提供便利。然而，互联网在帮金融打开增量市场的同时，风险也在蔓延，当消费金融供应商的风控能力无法得到提升时，持续 健康 的盈利模式就无从谈起。
    
   从捷信、招联、马上等持牌消费金融公司的展业情况来看，提升风控能力的核心即是金融 科技 基础能力，这也是2017年前后消费金融市场由互联网化向数字化过渡的趋势。有了金融 科技 支撑，消费金融公司在风险识别、反欺诈等风控建设上就有了抓手，保障资产规模和资产质量同步上升。
    
   公开资料显示，开业五年来，马上消费实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价，构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法，此外还自主研发了人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别、OCR识别等通用技术。这些风控工具与大数据结合，能有效识别借款人欺诈风险、信用风险，实时监控贷前、贷中、贷后的风险动向。
    
   后疫情时代下消费金融机构对贷后的运营、管理认知发生变化，智能化、数字化贷后风控能力需求变得更加迫切。在贷后管理方面，马上消费自主研发的智能贷后一体化管理系统相比同业机构也颇具亮点。
    
   业内人士透露，马上消费的贷后智能风控系统包括一体化的管理平台和决策引擎。贷后管理平台和智能呼叫中心连接起来，实现机器人和人工坐席自动的衔接。机器人既能做外呼，也可以接受呼入，节省坐席人员的时间，提升业务效率。
    
   如何高效获取优质的场景流量也是当前消费金融行业遇到的一大难题。头部的消费金融公司纷纷自建线上分期商城，与头部流量平台合作助贷，不断优化获客渠道。此外，通过智能工具切入线下消费场景，为消费金融公司智能获客打开局面。
    
   以马上消费为例，推出匹配消费金融线上化趋势的业务模式——“AI+场景+交易+信用”。通过把AI软硬件嵌入消费场景，依托用户支付交易环节，取得用户授权并引流至借贷服务场景。这种业务模式，不仅为场景合作方降本增效，而且能帮助马上消费快速线上获客。
    
   消费金融的本质是场景金融，在行业普遍进行数字化转型的背景下，回归场景即要求消费金融企业有数字化赋能场景的能力。目前大部分持牌消费金融公司的场景消费贷款占比在30%以下，伴随移动支付的渗透加深，线上化的场景金融空间逐步释放，为消费金融公司获客带来转机。
    
   AI+场景的战略让马上消费借助酒店，停车场、商场、景区等场景中的智能硬件，就能承接大量具有借贷需求的用户。目前，马上消费已经合作商户100万家，注册用户数突破了1.1亿。
    
   线上获客、自动化审批渐渐成为消费金融市场主流。利用人脸识别、机器学习、云计算、大数据、人工智能技术，消费金融公司不仅能批量处理客户申请及审批，而且引入机器人等智能工具协助贷后管理，兼顾了效率和合规。
    
    金融的命门在于 科技  
      
   自2015年以来，消费金融渗透率迅速上升，规模急剧扩张，截至2019年末，不含房贷、经营贷的消费贷款余额为13.91万亿元，较2015年提升了约135%。同时，消费金融行业近三年来增速持续下滑，在15%-20%的区间波动。
    
   消费金融市场正在从成长阶段迈入成熟阶段，想仅靠市场红利赚快钱的路子已然无效。定价空间受限、同质化产品泛滥、信用风险等内外部因素，倒逼消费金融公司利用大数据、云计算、人工智能等 科技 手段，提升获客能力、风控能力、用户体验及降低运营成本。
    
   目前来看，银行、持牌消费金融公司、互联网金融巨头都已经设立金融 科技 部门，不少机构甚至直接将公司名由“金融”改为“数字 科技 ”，如京东数科、360数科等。金融机构All in金融 科技 ，正是看到了互联网金融尾声已至， 科技 驱动的数字化金融趋势到来。
    
   不过消费金融行业里，真正能把 科技 作为战略去执行的机构并不多，大多数机构都选择外包、采购的形式装点金融 科技 门面。自主研发对于一个金融企业来讲，意味着会付出更大的代价。
    
   赵国庆谈及马上消费的技术搭建时认为，坚持自建获客、风控、客服、贷后等核心能力虽需投入更多的成本和周期，但有利于马上搭建扎实、稳健的数字化全闭环能力，增强企业竞争力和可持续发展能力。
    
   公开资料显示，马上消费的 科技 人员达1000余人，创造220多项专利，专利数在整个消费金融行业里占到70%，还获得了国家高新技术企业的认证。从 科技 投入产出来看，马上消费更像持牌消金里的金融 科技 公司，位居2020金融 科技 创新排行榜第七位。
    
   事实证明，拥有 科技 能力支撑的消费金融公司，获客、风控、贷后管理不断智能化，并以此拔得行业头筹、最大化对抗周期风险。通过金融 科技 手段巩固自营信贷业务后，还能以开放平台业务模式，向行业输出金融 科技 解决方案，增加了B端 科技 服务业务收入。
    
   去年年末至今，银行、互联网等行业里的头部机构申请消费金融牌照的热潮涌动，更多存量巨头入场意味着持牌消费金融行业的竞争会更加激烈，而内化于金融 科技 的精细化管理能力成为消费金融公司竞争力区分度的关键指标。
    
   以贷后管理为例，如何真正做到“千人千面”，利用精细化运营手段把逾期损失率降到最低，成为一众消费金融公司面临的命题。马上消费智能风控体系能对借款人进行精细化的分层，在逾期各个阶段都有相对应的模型，如失联模型等。这些风控模型能输出不同的组合贷后管理策略，对坐席行为进行优化，如最佳致电次数、最佳致电时间。马上消费有20多个模型、300多个客户标签、600项以上的精细化的贷后策略。
    
   消费金融高增长、低不良的美梦已破，随着线上成为持牌消金下半场竞逐的主阵地，仅仅靠粗放扩张难以形成良性的资产循环。以智能风控为核心，利用场景优势和性价比更高的产品撬动优质的客群，才能为金融生态带来足够的空间和资本。

7. 数字科技：金融业演变的终结

相关金融业演变方位的探讨仍然在不断。
  能够预料的是，不一样的人针对金融业演变的方位会出现不一样的了解，更是根据此，才造成了后网络金融时期有这般多的金融业新品类的出现，互联网金融这般，数字 科技 一样这般。
  在这里股浪潮中，有些人怀着总流量的逻辑思维没放，再次找寻新的收种目标；有些人则早已沉到产业链颠覆式创新的大江大河里，找寻金融业演变的新藏宝。
  这种状况的长时间具有模糊不清了大家的视野。因此，一个难题刚开始出现，金融业演变的终结到底是啥？
  有些人将金融业演变的终结仍然局限性在金融业的方面上，有些人则早就跳出来了金融业的羁绊，立在了高些的层面上去对待金融业的将来。
  近期，我一样也在思索那样的难题，而且与同行业们开展了一些探讨。很显而易见，那样的探讨仍然没有线段，由于大家的思索层面也不一样，但，我更为趋向于将数字 科技 看作是金融业演变的终结。
  大家往往将金融业演变的终结仍然局限性在金融业以上，仅仅由于她们享有来到过去与如今她们在金融业的身上的收益，而且尝试根据这类方法将这类收益维持下去。
  假如只不过是用金融业的定义来对待金融业演变的终结也许大家又将深陷到网络金融的困局当中。为什么？由于这类缺乏了对金融业开展颠覆性创新更新改造的作法，只不过是在网络金融以上的修修补补，仍未真实让金融业获得蜕变升级。
  因此，在许多情况下，深植于金融业自身的金融业演变只不过是一个心灵的港湾，目地便是为了更好地躲避现行政策的管控，运营的窘境，并非是找寻相关金融业演变的新模式。
  当金融业真实必须新理念的扶持时，这类以“新技术应用+金融业”为核心的发展模式可能是合理的。
  因为它能够将金融业这些在网络时代仍未获得释放出来的动能激话，但假如细细地相寻，大家仍然发觉，这类演变的底层逻辑实际上与网络金融并无二致。只不过是，这一环节的目标从网络金融时期的C端总流量，变成了金融业智能时代的B端总流量罢了。
  这些让大数据技术无计可施的金融业 游戏 玩家们，确实会由于新技术应用的添加有一定的改变，乃至让本身脱胎换骨。殊不知，假如金融业演变的终结仍然是金融业，那麼，说白了的金融业演变实际上只不过换了一个代称罢了。即便如此，大家仍然见到很多人在这其中乐在其中，乃至也有人再次愚民政策网络金融的顺向功效。
  因此，后网络金融时期的金融业演变实际上仍然在遵照互联网技术金融的逻辑发展趋势，只不过是只不过是改了一个名号和店面罢了。
  因而，以金融业目标为总体目标的金融业演变只不过是一个转折期，而且是没有过多想像力的“中间道路”。改变金融的本质，立在高些的层面来思考并实践活动金融业新演变才可以把金融业的发展趋势带到到全新升级发展趋势环节。
  从这一视角看来，金融业的演变实际上是刚开始分野的。而方位的不一样，最后造成了这些扶持金融业新演变的 游戏 玩家们迈向了不一样的方位，而且有着了不一样的想像室内空间。
  针对这些仍然沉迷于定义和总流量逻辑思维的 游戏 玩家们而言，她们嘴中说白了的演变只不过是一个临时的、衔接的方法罢了，直到声响一过，一切又将回到从前。说白了的金融业演变只不过是她们收种新总流量的方法罢了。
  从短期内看来，这类健身运动式的，非理性行为的发展模式确实能够得到 迅速的发展趋势实际效果，乃至让我们构建一种她们已然寻找金融业演变新方法的错觉。殊不知，真实直到定义的诱惑力已不，流量红利见顶，她们这种看起来迅速的发展潜力便刚开始嘎然而止。
  因此，新的定义和方式便会出现， 历史 时间刚开始重蹈覆辙。
  很显而易见，一味将金融业演变当做是一种定义的作法，产生的发展趋势一样是临时的，不能不断的，她们必定没法推动金融业演变迈向恰当的将来。
  必须确立的是，这种 游戏 玩家并并不是少数派，只是多数派。不论是在网络金融大转变之中生存出来的头顶部企业，还是这些举起互联网金融旗帜的互联网大佬，实际上都会愈来愈多地涌进到那样一种跑道之中。
   游戏 玩家的不断添加，短暂性收益所构建的热呼呼的氛围，让很多人误认为这就是金融业演变的前进方向，这就是金融业演变的终结。可是，她们忽视了金融的本质，更为忽视了金融业演变所在的销售市场大环境和大情况。
  从金融的本质看来，金融业的使用价值反映取决于对实体线产业链的支撑点和连通，而不是将金融业工程建筑变成一个“独立王国”，仅有将金融业尽量多地与实体线产业链融合，乃至与实体线产业链融为一体，才可以让金融的本质获得较大水平的充分发挥。
  很显而易见，占有多数派的 游戏 玩家们并没有在意到金融业的真正实质，她们只不过是刚开始工程建筑起金融业与中国实体经济中间的砖墙，用于收种收益。
  从金融业演变所在的大环境看来，新技术应用的持续完善和落地式已经颠复与更改着传统产业，乃至是it行业的发展趋势逻辑性。
  在智能化与智能化系统的浪潮的冲击性下，传统定义上的规模经济已经产生实质上的更改，数据已经变成新的规模经济。
  金融业做为一个与大家生产制造与生活密切相关的领域，它的将来必定是智能化，它的终极形态一样也必定是智能化。由于仅有真实完成了金融业的智能化，全部 社会 经济的智能化才可以真实跑通，数字时代才并不是一句空谈。
  正所谓真知把握在少数人手上，在看待金融业演变的难题上一直有些人以更为长久的视角和更为高档的层面来对待它。因此，她们革除了浅藏辄止的，以追求收益为意味着的发展模式，进而将目光聚焦点在了更为宽阔的数字 科技 深海里。根据对金融业开展更为完全，更具有颠覆性创新的转型来能够更好地去充分发挥金融的本质，让金融业的演变更具有想像室内空间。
  立在智能化的视角来能够更好地相寻并寻找金融业演变的最终出题，以数字 科技 做为金融业演变的终结，让本来一叶障目的金融业演变进到来到全新升级的视线之中。
  当数字 科技 变成金融业演变的终结，说白了的金融业早就已不是简易的金融业，只是变成了中国联通领域的“毛细管”，金融业的作用获得了较大水平的充分发挥；
  当数字 科技 变成金融业演变的终结，金融业与外界领域的界限刚开始慢慢消弭，真实创设起了数字经济的时期的基础设施建设，砖墙被催毁；
  当数字 科技 变成金融业演变的终结，金融业的作用和功效早就已不是传统式而又俗套的项目投资和投资理财，只是变成了助推产业链转型和企业战略转型的神器。
  在这里条仅有少数派飞奔的跑道上，大家看到了一个拥有 无限度想像力的新时代。
  她们衍化于金融业，但她们早就已不是传统定义上的金融业，这才算是金融业演变的最终模样，这才算是金融业演变的真实将来。

8. 数字化转型，传统金融机构如何“乘风破浪”？

    数字技术与金融深度融合、增加供给并提升效率   
     改革开放以来我国金融体系发展的经验和经济理论均表明， 科技 与金融相结合，在提高金融服务效率的同时，也推动着金融体系的转型与变革。上世纪80年代我国商业银行业务由手工记账向电子自动化转变，实现了跨区域的通存通兑。进入21世纪后，金融机构的网络化转变实现了业务网上审批、资金异地实时汇转，推进了金融机构资金清算、风险控制和内部管理效率的大幅提升。近年来，随着大数据、人工智能、云计算等数字技术的快速发展，这些技术与金融业务开始深度融合，推动着金融机构服务向场景化转变，也正在推动着金融机构向数字化与智能化转型。  
     如果说金融交易的最大难题是信息不对称，很容易造成逆向选择和道德风险的问题， 数字技术的最大贡献恰恰是帮助降低信息不对称的程度，尤其是对那些传统金融机构难以触达、难以服务的中小微企业和低收入人群。 我国数字金融创新在解决普惠金融发展中普遍存在的“获客难”、“融资难”问题方面，提供了一条可能的路径。这个创新对传统金融机构甚至对世界各国金融业具有十分重要的启示意义。  
     数字技术的快速发展、传统金融有效供给不足以及相对宽松的监管环境，是新兴数字金融和数字经济得以快速发展的主要原因。到目前为止，我国在移动支付、大数据风控、网络贷款、数字保险和线上投资等领域取得了较大的成功，在发展普惠金融方面的创新与成就甚至是世界级的。迄今为止，这些数字金融创新大多是由新型数字金融机构推动的。  
      金融机构数字化转型的进程与挑战   
      下一步我国数字金融的发展可能会呈现一个新的趋势，即在新型数字金融机构持续引领创新的同时，传统金融机构可能会成为我国数字金融的主力军。 甚至出现 科技 公司与金融机构发挥各自的比较优势、紧密合作的情形，即 科技 公司为金融交易提供技术解决方案，金融机构里使用数字技术改善金融服务效率。从业务发展看，数字技术将进一步与传统金融机构的商业模式、业务流程和金融产品结合。比如大数据风控与传统银行风控结合，既可以提升风控的精准度，还能扩大金融服务的覆盖面。从业务领域看，数字金融将从目前的支付和贷款扩展到智能投服与数字货币等新领域。可以说，数字技术改变金融的进程才刚刚开始。  
     在现实中，很多金融机构已经在积极地推进自身的数字化转型：第一，传统金融机构主动利用数字技术在服务范式、渠道创新、 科技 赋能和生态构建等方面实现数字化、智能化转型；第二，传统金融机构主动借鉴数字金融的一些业务方式改善金融服务。比如学习基于数字技术的大数据风控方法，与传统风控模型结合，提高风控的效率，尤其是改善对普惠金融客户群体的服务；第三，监管部门积极应对数字金融发展所引发的一些新问题，利用诸如“我国式监管沙盒”等做法平衡金融创新与金融稳定。  
     然而，值得指出的是，尽管近年来我国在数字技术与金融业务融合方面取得了快速进步，我国金融机构数字化转型仍然面临着不少挑战。比如，不同类型金融机构数字化能力差异显著，传统金融机构数字化思维尚未真正形成，金融机构内部跨部门与跨条线之间欠缺有效的协同机制，创新技术人才不足，数据质量和数据治理问题，监管模式和效率难以适应数字技术与金融业务快速融合的节奏，等等。这些都是当前金融机构进行数字化转型面临的主要挑战。因此，积极引导和推动金融机构数字化转型，构建与数字经济和金融 科技 相适应的金融体系，具有重要的现实意义。   
      推动金融机构数字化转型及 健康 发展的政策建议   
     课题组认为，数字技术与金融服务相融合，是金融发展的规律与自然趋势，应积极推动金融机构数字化、智能化转型，并遵循顺应市场、支持创新和优化监管的原则。特别是新冠疫情发生以来，数字经济已发挥了宏观经济稳定器的作用。这期间，非接触式金融服务需求较为旺盛，不仅年轻人更倾向于移动支付、网络理财等线上金融服务，老年人、病患者、以及残障人士也迫切需要“不出门、不见面”就能获得安全便捷的金融服务，这对金融机构数字化转型提出了更高要求。  
     为此，课题组提出了以下六条具体建议：  
      第一，积极利用数字技术推动传统金融机构实现商业模式及服务群体差异化转型。 大型金融机构应加大数字技术研发与传统金融业务的融合，提高服务效率。中小金融机构应注重与金融 科技 服务平台合作，明确差异化市场定位，更多向数字零售银行转型，运用数字化技术控制运营成本、提高风控效果、扩大服务客群范围。不同类型不同规模金融机构建立差异化、精细化分工合作，优化金融业产业链格局，扩大金融服务群体，提升金融服务效率。  
      第二，加快数字金融基础设施建设，为金融机构的数字化转型创造良好的营商环境。 这可以包括在全国范围内铺设5G网络、完善智能身份识别系统包括金融机构远程开户以及搭建统一的数据平台等。  
      第三，加快数据立法，加强针对数据使用与数据隐私保护的综合治理。 一是重点解决数据携带的问题，只有个人可以携带大 科技 平台上的数据，才谈得上大数据。但与此同时，也必须保护大 科技 平台的利益与积极性。二是保障市场竞争，避免形成大 科技 平台赢者通吃的局面，增强数字金融业的活力，保护消费者利益。  
      第四，积极创新金融监管工具，借助监管 科技 助推金融机构数字化转型。 一是利用“监管沙盒”的机制，为金融 科技 创新应用提供安全便捷的测试环境。有条件地试验新的业务模式、技术流程及金融产品，成功了再推出到市场上。二是考虑到数字金融风险传播快、传播广、构成复杂的特点，积极发展监管 科技 能力，与传统的信息披露、现场检查等手段结合，更好地识别并处置金融风险。  
      第五，适时推进金融 科技 、监管 科技 和数字金融产品的标准建设，促进金融创新与金融风险的合理平衡。 一是要积极研究并适时制定大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术在金融领域应用的相关标准；二是针对这些数字技术在金融领域的应用，催生的新的商业模式、新业态，加快完善金融产品、金融服务以及金融监管等方面的标准，充分发挥金融标准在创新推广和风险管理的支撑与引领作用。  
      第六，改革监管框架，尽快由机构监管转向功能监管，重视行为监管以加强数字化转型中的金融消费者合法权益保护。 金融综合经营以及数字 科技 与金融活动进一步融合，是目前金融发展的基本趋势，也是金融机构在经济全球化进程中提升竞争力的必然选择。我国应从机构监管转向功能监管、审慎监管、行为监管相结合的同时，逐步构建综合性的金融监管框架，应对金融机构综合化经营的趋势。